Як почати інвестувати в Україні: прості кроки для новачків

Попри воєнний стан, в Україні доступно безліч цікавих інструментів інвестування — депозити, облігації, нерухомість, криптовалюта та ін.

Для досягнення фінансової незалежності важливий не лише рівень вашого доходу, а й вміння грамотно розпоряджатися грошима. Кошти не мають просто лежати “під матрацом” — вони повинні працювати.

Інвестування — це спосіб “влаштувати гроші на роботу” та досягти фінансових цілей (купівля житла, пенсія, освіта дітей або пасивний дохід). Ефективно інвестуючи свої заощадження, ви зможете захистити їх від інфляції й девальвації та поступово примножити.

Звісно, інвестування — це не чарівна пігулка для збагачення, а довгий шлях, що потребує фінансової грамотності, витримки та готовності ризикувати. Тому перед тим як вкладати гроші, важливо добре розібратися в усіх можливостях та особливостях різних інструментів. Розберімось покроково, як і куди інвестувати в Україні у 2025 році, щоб зберегти і примножити кошти.

Крок 1: Інвестуйте у знання

Перш ніж вкладати гроші, потрібно вкласти час у знання. Успішне інвестування починається не з купівлі активів, а з розуміння того, як працює ринок, які існують ризики, як змінюється вартість грошей у часі. Без цієї бази легко стати жертвою шахраїв, ухвалити емоційне рішення та втратити заощадження. Тому перша й найцінніша інвестиція — це у вашу фінансову грамотність.

Ми підготували добірку корисних матеріалів, які допоможуть навчитись інвестування.

Книги:

• “Розумний інвестор” Бенджамін Ґрем — класика для тих, хто хоче навчитися мислити як професійний аналітик.
• “Багатий тато, бідний тато” Роберт Кійосакі — мотиваційна книга, що допомагає сформувати ефективне фінансове мислення.
• “Маніфест інвестора” Вільям Бернстайн — допомагає підготуватися до злетів і падінь на ринку.
• “Найбагатша людина у Вавилоні” Джордж Клейсон — про фінансові принципи, які не втратили актуальності з античних часів.
• Книги Бодо Шефера — надихають і дають покроковий план для особистого збагачення. Наприклад, “Шлях до фінансової свободи” — покрокова інструкція, як навести лад у своїх фінансах, вийти з боргів і почати інвестувати.  

Подкасти та YouTube-канали:

• “Сімейний Бюджет” — український канал про особисті фінанси та інвестиції, що веде фінансист та підприємець Любомир Остапів.
• WE STUDY BILLIONAIRES — англомовний подкаст про інвестиційні стратегії мільярдерів.
• ЗАПАЛИ ЦІЛІ — україномовний мотиваційний контент для тих, хто хоче досягти фінансових цілей.
• MONEY FOR THE REST OF US — подкаст англійською мовою від фінансового аналітика Девіда Стейна, що дозволяє самостійно розібратися у темі інвестицій.
• УКРІНВЕСТ-КЛУБ — український подкаст у форматі шоу про фондовий ринок.

Освітні платформи:

• Prometheus — українська платформа з безоплатними курсами з фінансової грамотності. Доступні програми “Основи фінансів та інвестицій” та “Фінансова грамотність для освітян”.
• Coursera — міжнародна платформа з курсами від провідних університетів і фінансових компаній світу. Добірка “Investing for Beginners” стане гарним стартом, вона містить курси від Yale, Rice University, інвестиційної компанії SoFi.

Також зверніть увагу на навчальні ініціативи ПриватБанку, який періодично запускає програми для різних вікових категорій: “Фінанси без стресу” для людей старшого віку, мікрокурс “Фінансові не дрібниці” для підлітків та інші.

Пам’ятайте, інвестування — це постійний, безперервний процес навчання. Щоб ефективно інвестувати, регулярно оновлюйте свої знання, стежте за економічними новинами, переглядайте інтерв’ю з досвідченими інвесторами. Це допоможе тримати руку на пульсі ринку й ухвалювати зважені фінансові рішення.

Крок 2: Визначте мету і стратегію

Насамперед визначте ваші фінансові цілі:

• Короткострокові (відпустка, нова побутова техніка).
• Середньострокові (навчальні курси, ремонт).
• Довгострокові (квартира, вища освіта для дітей, пенсійні заощадження).

Перш ніж вкладати гроші, переконайтеся, що у вас є фінансова подушка на 3–6 місяців життя. Це дозволить уникнути стресу в разі непередбачених витрат і впевненіше інвестувати. Після цього визначте суму, яку готові регулярно виділяти як інвестицію.

Для створення фінансової подушки важливо регулярно відкладати кошти. Ви можете зручно переказати суму на окремий рахунок через сервіси онлайн-платежів, наприклад, iPay.ua – Поповнення картки онлайн.

Розмір першого вкладення залежить від обраного інструменту та вашого психологічного комфорту:

• Банківський депозит — від 1 000 грн.
• ОВДП — від 1 000 грн.
• Акції та криптовалюти — суми можуть бути будь-якими, але ніколи не вкладайте більше, ніж готові втратити.

Почніть з комфортної для вас суми (наприклад, 500 грн щомісяця), поступово нарощуючи портфель та відточуючи стратегію.

Обирайте стратегію, яка відповідає вашому комфортному рівню ризику та цілям. Ось кілька варіантів, які підійдуть новачкам в інвестуванні:

1. Консервативна стратегія. Ідеальна для тих, хто хоче зберегти гроші та не ризикувати. Інвестиції робляться у депозити, ОВДП та облігації з низьким ризиком. Прибуток невисокий, але стабільний.
2. Стратегія пасивного інвестування. Інвестування у фонди, які відображають весь ринок (наприклад, ETF). Добре підходить для довгострокового накопичення.
3. Диверсифікація. Розподіл грошей між різними активами — наприклад, частина в депозити, частина в облігації, частина в акції або фонди нерухомості. Це знижує ризики та робить портфель більш стабільним.

Крок 3: Виберіть інструмент інвестування

Вибір способу інвестування в Україні залежить від багатьох факторів — насамперед від ваших фінансових цілей, строків вкладення та рівня готовності до ризиків. Розглянемо найпопулярніші варіанти, їхні переваги та недоліки.

Банківські депозити

Це дуже простий і найнадійніший спосіб зберегти гроші з невеликим прибутком. В Україні вклади захищені Фондом гарантування вкладів фізичних осіб (до 600 тисяч грн), що знижує ризики до мінімуму.

Плюси:

• Мінімальний ризик
• Гарантований дохід

Мінуси:

Низька дохідність, що зазвичай не перевищує рівень інфляції.

Облігації внутрішньої держпозики (ОВДП)

ОВДП — це боргові цінні папери, які випускає Міністерство фінансів України. Вони вважаються одним з найнадійніших інструментів на ринку. Можна обирати між гривневими облігаціями та валютними.

Плюси:

• Гарантовані державою виплати
• Фіксований дохід
• Вища дохідність у порівнянні з депозитами

Мінуси:

Невизначеність строків виплати — держава гарантує повернення, але за умов тривалої війни можуть бути затримки з виплатою.

Військові облігації

Це окремий різновид ОВДП, який держава почала випускати після початку повномасштабного вторгнення для фінансування оборонних потреб. Військові облігації мають фіксовану ставку доходу і є одним зі способів безпечно інвестувати, одночасно підтримуючи країну.

Плюси:

• Гарантовані державою виплати
• Підтримка країни в складний час
• Стабільний фіксований дохід
• Звільнення від оподаткування на дохід

Мінуси:

Невизначеність строків виплати в умовах війни.

Українські корпоративні облігації

Великі українські компанії, як-от NovaPay, “Руш”, !FEST Coffee Mission та інші пропонують власні облігації. Купуючи їх, ви фактично позичаєте гроші бізнесу під відсотки. Важливо ретельно оцінювати кредитоспроможність компанії, оскільки у разі банкрутства можна втратити інвестиції.

Плюси:

Вищий потенційний дохід, ніж у державних облігацій

Мінуси:

Вищі ризики, залежність від фінансового стану компанії.

Акції / ETF через ліцензованих брокерів

Інвестування в акції дозволяє отримувати прибуток від зростання вартості компанії. Наприклад, інвестори, які свого часу купили акції Apple, суттєво заробили на зростанні їхньої ціни. Ціна акцій може суттєво коливатися під впливом економічних новин, рішень центральних банків чи фінансових результатів компанії. Завдяки ліцензованим брокерам українські інвестори можуть купувати як акції вітчизняних компаній, так і іноземні активи. 

Під час війни українцям дозволено торгувати на іноземних біржах через ліцензованих брокерів з певними обмеженнями, оскільки НБУ ввів ліміти на виведення валюти за кордон.

Одним зі зручних і відносно безпечних способів є інвестування в ETF (біржові інвестиційні фонди). ETF — це “кошик” акцій або облігацій, що може включати, наприклад, 500 найбільших компаній США. Це дозволяє інвестору не купувати кожну акцію окремо, а вкластися одразу в цілий ринок, що зменшує ризики.

Інвестування у нерухомість

Варіант №1: Житлова нерухомість

Купівля квартир і будинків — найпопулярніша форма інвестицій в Україні. Однак, щоб вкласти гроші в нерухомість, потрібно мати значну суму, а також враховувати ризики, особливо в умовах воєнної нестабільності.

Плюси:

• Надійний спосіб зберегти капітал і отримувати пасивний дохід від оренди
• Тенденція до зростання вартості з часом

Мінуси:

• Потреба у великому початковому капіталі
• Додаткові витрати на ремонт, податки та обслуговування.
• Ризик пошкодження житла в умовах обстрілів.

Варіант №2: Комерційна нерухомість

Цей варіант підходить інвесторам з більшими капіталовкладеннями і готовністю займатися управлінням або наймати професіоналів.

Плюси:

Можливість отримувати стабільний дохід від оренди приміщень під офіси чи магазини

Мінуси:

• Потреба у великому стартовому капіталі
• Складність управління об’єктами
• Ризик втратити нерухомість в умовах війни.

Криптовалюти

Криптовалюти — це цифрові активи, що працюють на базі технології blockchain. Вони приваблюють можливістю великого прибутку, але водночас це один з найризикованіших інструментів. Радимо інвестувати лише ті кошти, які ви не боїтеся втратити, та зберігати їх у безпечних холодних гаманцях.

Плюси:

Можливість швидкого високого доходу у короткостроковій перспективі

Мінуси:

• Дуже висока волатильність і ризики
• Недостатня регуляторна база
• Ризики шахрайства.

Крок 4: Оберіть брокера або платформу

Саме брокер стає посередником між вами та фондовою біржею чи іншим фінансовим ринком. Починати інвестувати варто тільки з надійним і ліцензованим брокером, який гарантує безпеку ваших коштів і прозорість угод.

Хто такий брокер

Брокерська компанія — це юридична особа, яка здійснює угоди з фінансовими інструментами від вашого імені. Вона надає доступ до біржового ринку через спеціальне програмне забезпечення, де ви можете купувати чи продавати активи.

В Україні брокери повинні мати ліцензію Національної комісії з цінних паперів та фондового ринку (НКЦПФР). Це офіційний регулятор, що контролює діяльність фінансових посередників і гарантує їхню відповідність законам і стандартам безпеки.

Для міжнародних брокерів критерієм надійності є наявність ліцензій таких регуляторів, як SEC (США), FCA (Великобританія), CySEC (Кіпр), CSSF (Люксембург) та інших. Ці органи суворо контролюють роботу брокерів і захищають інтереси інвесторів.

Як перевірити ліцензію

На сайті брокера завжди повинна бути вказана інформація про ліцензію — її номер, дата видачі, регулятор. Скопіюйте номер і перевірте його у реєстрі на офіційному сайті відповідного регулятора. Це допоможе уникнути шахраїв, які можуть публікувати фальшиві або анульовані ліцензії.

Українські брокери

• ICU — один з провідних українських брокерів, що пропонує широкий спектр інвестиційних послуг, включно з доступом до фондового ринку України та закордонних бірж.
• Універ Капітал — українська компанія з багаторічним досвідом, що надає можливість торгувати різними видами цінних паперів, в тому числі ОВДП. Приймає гривні та страхує клієнтські рахунки.
• Svit Invest — брокер з українською ліцензією та лояльними умовами: можна легко поповнити депозит з гривневої картки, діють малі комісії, є доступ до купівлі ОВДП.
• BTC Broker — спеціалізується на торгівлі цінними паперами як на вітчизняному, так і на іноземних ринках, забезпечує купівлю та продаж активів через власний мобільний застосунок.

Міжнародні платформи

• Interactive Brokers — один з найбільших глобальних брокерів з доступом до понад 170 ринків світу. Пропонує низькі комісії та не вимагає мінімального депозиту.
• XTB — популярна європейська платформа, що пропонує торгівлю акціями, валютами, криптовалютами та іншими інструментами.
• Freedom Finance — платформа орієнтована на ринки Східної Європи, надає можливість інвестувати у фондові інструменти США та України.

На що звертати увагу при виборі брокера

• Ліцензія і репутація. Перевірте, чи має брокер чинну ліцензію від офіційного регулятора, та почитайте відгуки реальних користувачів.
• Комісії. Вивчіть та порівняйте тарифи на відкриття рахунку, внесення і зняття коштів, торгові операції.
• Інтерфейс. Зручність користування платформою суттєво впливає на ефективність торгівлі — обирайте брокера з інтуїтивно зрозумілим інтерфейсом.
• Мінімальний депозит. Для початку інвестування підійдуть брокери без обов’язкового мінімального внеску або з маленьким депозитом, що дасть змогу стартувати з комфортною сумою.

Крок 5: Уникайте ризиків та помилок новачків

Початок інвестиційного шляху часто супроводжується бажанням швидко отримати прибуток. Але саме на старті інвестори найчастіше роблять типові помилки, які можуть коштувати їм втрати грошей. Щоб не потрапити в пастку, зверніть увагу на поширені ризики.

Фінансові піраміди

Ці проєкти зазвичай обіцяють надприбутки з мінімальними зусиллями, на кшталт “гарантований дохід без ризиків”, “працює за унікальною схемою” тощо. Але пам’ятайте: якщо щось звучить занадто добре, щоб бути правдою — це, скоріш за все, шахрайство.

Фінансові піраміди не мають жодної економічної основи. Виплати старим учасникам здійснюються за рахунок внесків нових, і рано чи пізно схема руйнується. Інвестор залишається без грошей, а організатори зникають.

Вкладання всіх коштів в один інструмент

Ще одна критична помилка — інвестування всієї суми в один актив або інструмент. Наприклад, тільки в акції однієї компанії або лише в криптовалюту. У разі падіння ціни або банкрутства компанії ви можете втратити всі гроші.

Натомість диверсифікація — ваш найкращий друг. Вона дозволяє зменшити ризики, пов’язані з коливанням ринку чи непередбачуваними економічними подіями. Оптимально комбінувати різні типи активів: ОВДП, банківські депозити, криптовалюту.

Емоційні рішення

Інвестування — це гра на довгу дистанцію, яка потребує холодного розрахунку, а не імпульсивних дій. Часто новачки панікують через короткострокові коливання ринку або навпаки — надто радіють прибуткам і намагаються “зловити хвилю”. У підсумку вони купують дорого, продають дешево і, як результат, мають збитки.

Щоб уникнути емоційних рішень, встановіть для себе чіткі межі максимальних втрат, до яких ви готові. Також намагайтеся не реагувати на кожну новину — чітка стратегія завжди ефективніша за хаотичні дії.

Щоб інвестувати, час завжди слушний. Навіть у складні періоди ринок відкриває нові можливості. Якщо у вас є заощадження, саме зараз варто розглядати всі способи їх захисту від інфляції та примноження.

Однак пам’ятайте, що інвестування — це шлях не до миттєвого багатства, а до фінансової стабільності та незалежності у майбутньому. Щоб він був успішним, вам знадобляться витримка, стратегічне мислення і готовність постійно навчатися.