Підводні камені кредитів

Оформлення кредиту часто пов’язані з низкою ризиків для позичальника. Серед основних підводних каменів:

• Невідповідність заявленої та фактичної відсоткової ставки. Деякі фінансові установи можуть рекламувати низькі ставки, але насправді вони виявляються вищими через приховані умови.
• Додаткові платежі. Такі збори офіційно прописані у договорі, але не завжди явно зазначені при рекламі кредиту.
• Приховані комісії. На момент оформлення кредиту ви можете зовсім не знати про приховані платежі. Вони часто прописані у договорі дрібним шрифтом або завуальовані під іншими формулюваннями.

Реальні відсотки за кредитом від банків та МФО

Реальна відсоткова ставка за кредитом відображає повну вартість позики, включаючи додаткові витрати, такі як комісії та страхування.

Кредитні організації часто рекламують лише номінальну ставку, яка не враховує всіх можливих додаткових платежів. Однак реальна ставка дає більш точне уявлення про фактичну переплату за користування кредитними коштами.

Для розрахунку суми відсотків використовується така формула:

П = С * ПС / 100 * КД / ДГ

де:

П — сума нарахованих відсотків;

С — сума позики;

ПС — відсоткова ставка (% річних);

КД — кількість днів (період, протягом якого позичальник користується кредитними коштами);

ДГ — число днів у році.

Щоб розрахувати реальну відсоткову ставку, запитайте у банку інформацію про так звану “ефективну ставку”, що враховує всі додаткові платежі, і саме її використовуйте для розрахунків. Тоді ви матимете змогу наперед побачити реальну суму переплати.

Додаткові платежі за кредитом

Додаткові платежі чітко прописані у кредитному договорі, тому важливо уважно вивчити його перед підписанням.

Найбільш поширені збори:

• Страхування. Банк чи МФО може оформити страхування життя, здоров’я чи заставного майна позичальника. Нерідко вона включається у кредит автоматично, без явної згоди клієнта.
• Комісія за дострокове погашення. Умовами договору може передбачатись мінімальний термін, після якого дозволено вносити всю суму без нарахування штрафів.
• Комісія за обслуговування кредиту. Регулярний (щомісячний чи щорічний) платіж, що стягується за надання інформації про стан заборгованості.

Приховані платежі

Приховані комісії зазвичай неочевидні та виявляються вже після підписання договору. Позичальник може відразу їх помітити, оскільки вони вказуються в документі дрібним шрифтом чи ховаються під складними формулюваннями.

Приклади прихованих комісій:

• Комісія за видачу кредиту — у деяких випадках кредитна організація може утримувати частину кредитних коштів під час видачі. Наприклад, якщо оформлюється 10000 грн, але на рахунок надходить 9500 грн.

• Плата за зміну умов договору — якщо позичальник хоче змінити дату платежу, суму чи інші параметри кредиту, за це може стягуватися комісія.