Skip to main content

Подводные камни кредитов

Оформление кредита часто сопряжено с рядом рисков для заемщика. Среди основных подводных камней:

  • Несоответствие заявленной и фактической процентной ставки. Некоторые финансовые учреждения могут рекламировать низкие ставки, но в реальности они оказываются выше из-за скрытых условий.

  • Дополнительные платежи. Такие сборы официально прописаны в договоре, но не всегда явно указаны при рекламе кредита. 

  • Скрытые комиссии. На момент оформления кредита вы можете совершенно не знать о скрытых платежах. Они часто прописаны в договоре мелким шрифтом или завуалированы под другими формулировками.

Реальные проценты по кредиту от банков и МФО

Реальная процентная ставка отражает полную стоимость займа, включая все дополнительные расходы, такие как комиссионные сборы и страховки.

Кредитные организации часто рекламируют только базовую (так называемую «номинальную ставку»), не учитывающую все возможные дополнительные платежи. Однако реальная ставка дает более точное представление о фактической переплате за использование кредитных средств.

Для расчета суммы процентов используется следующая формула:

П = С*ПС/100*КД/ДГ

где:

П — сумма процентов, начисленных по займу;

С — сумма займа;

ПС — процентная ставка (% годовых);

КД — число дней (период, в течение которого заемщик использует кредитные средства);

ДГ — число дней в году.

Чтобы рассчитать реальную процентную ставку, запросите у кредитора информацию о так называемой «эффективной ставке», включающей все дополнительные расходы, и именно ее используйте для расчетов. Тогда можно будет заранее видеть реальную сумму переплаты.

Дополнительные платежи по кредиту

Дополнительные платежи четко прописаны в кредитном договоре, поэтому важно внимательно изучить его перед подписанием.

Наиболее распространенные сборы: 

  • Страховка. Банк или МФО может оформить страховку жизни, здоровья или залогового имущества заемщика. Нередко она включается в кредит автоматически, без явного согласия клиента.
  • Комиссия за досрочное погашение. Условиями договора может предусматриваться минимальный срок, после которого разрешено вносить всю сумму без штрафов.
  • Комиссия за обслуживание кредита. Регулярный (ежемесячный или ежегодный) платеж, который взимается за предоставление информации о состоянии задолженности.

Скрытые платежи

Скрытые комиссии могут быть неочевидными и обнаруживаются уже после подписания договора. Заемщик может не сразу их заметить, поскольку они указываются в документе мелким шрифтом или скрываются под сложными формулировками.

Примеры скрытых комиссий:

  • Комиссия за выдачу кредита — в некоторых случаях кредитная организация может удерживать часть кредитных средств при выдаче.

Например, если оформляется 10000 грн, но на счет поступает 9500 грн.

  • Плата за изменение условий договора — если заемщик хочет изменить дату платежа, сумму или другие параметры кредита, за это может взиматься комиссия.